合法的民間借貸關(guān)系受法律保護(hù)，但將銀行貸款資金出借給他人，該借款合同效力如何？出借人能否要求借款人支付利息或損失？
基本案情
2023年3月16日，呂某向張某借款5萬(wàn)元，支付利息2000元，4月14日，呂某再次向張某借款15萬(wàn)元，并支付利息3000元（上述20萬(wàn)元借款均系張某向銀行貸款后再轉(zhuǎn)借給呂某）。
兩人簽訂借款合同約定：“呂某向張某借款20萬(wàn)元，月息2%”。2023年5月至2024年4月期間，呂某每月向張某支付利息4000元。但2024年4月后，雖經(jīng)張某多次催要，呂某未再向張某償還本息。張某便將呂某訴至法院。
法院審理
登封法院經(jīng)審理認(rèn)為，案涉借款系張某套取金融機(jī)構(gòu)貸款后轉(zhuǎn)借給呂某，屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為，該行為擾亂了國(guó)家金融秩序，雙方之間的借款合同無(wú)效，故利息約定也就無(wú)效，呂某應(yīng)當(dāng)向張某返還借款本金。同時(shí)，考慮到案涉借款由呂某使用，給張某造成了一定損失，故酌定按照一年期LPR標(biāo)準(zhǔn)自收到款項(xiàng)時(shí)起向張某支付損失，呂某支付的超出該損失部分的利息，應(yīng)當(dāng)折抵本金，經(jīng)折抵后，登封法院判決呂某應(yīng)當(dāng)向張某返還借款153687.27元，并支付損失。
法官說(shuō)法
民間借貸因其效率高、門檻低，已成為一些民眾獲取資金的重要渠道。但在現(xiàn)實(shí)生活中，有些出借人在自身經(jīng)濟(jì)能力欠佳的情況下，為了幫助親朋好友，或彰顯義氣，便通過(guò)向銀行貸款的方式獲取資金，再出借給他人，這種行為不僅擾亂了正常的金融秩序，而且存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
01
民事法律風(fēng)險(xiǎn)
1銀行追責(zé)
銀行在發(fā)放貸款時(shí)，通常會(huì)明確約定貸款用途（如購(gòu)房、經(jīng)營(yíng)等），若貸款人擅自將資金轉(zhuǎn)借給他人，則構(gòu)成違約，銀行有權(quán)根據(jù)貸款合同以及《民法典》的相關(guān)規(guī)定提前收回貸款、加收罰息等，出借人面臨被銀行追究違約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。
2合同無(wú)效
依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條之規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，借款合同無(wú)效。所以，借款合同中關(guān)于利息的約定也就無(wú)效，出借人請(qǐng)求按照合同約定的利率支付利息的，人民法院不予支持。若雙方就該借款均存在過(guò)錯(cuò)，同時(shí)也為了避免不誠(chéng)信的當(dāng)事人因合同無(wú)效而獲益的情形，出借人可要求借款人支付損失，損失應(yīng)考慮出借人的資金成本等因素進(jìn)行酌定。
3債務(wù)壓力
若借款人無(wú)法向出借人履行還款義務(wù)，但出借人仍需向銀行履行還款義務(wù)，出借人面臨較大的債務(wù)壓力。
02
刑事法律風(fēng)險(xiǎn)
該行為可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。依據(jù)《刑法》第一百七十五之規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。
因此，出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用自有的合法資金，切勿盲目向銀行貸款再轉(zhuǎn)借給他人。借款人在借款時(shí)，也應(yīng)當(dāng)核實(shí)出借人的資金來(lái)源。
法條鏈接
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條：具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三)未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。
《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條：民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的,依照其規(guī)定。
